🏠提前还贷计算器
房贷试算 + 提前还款方案对比 · LPR 5 年期以上 3.5%（2026-08（2025-05-20 起执行））· 纯前端实时计算
5 年期以上 LPR 为 3.5%（2026-08（2025-05-20 起执行），全国银行间同业拆借中心公布）；实际利率 = LPR + 合同加点
💡 等额本金比等额本息少还利息 9.01 万元，但前期月供更高（首月多还 ¥1,204.00），适合前期还款能力较强的家庭。
还款计划明细表（等额本息 · 共 360 期）
表格按期次展示月供、本金、利息与剩余本金；展开后默认显示前 24 期与最后 12 期，可再展开全部。
计算过程与公式拆解
等额本息：月利率 r = 3.5% ÷ 12 = 0.2917%；代入 M = P × r × (1+r)n ÷ ((1+r)n − 1)，即 ¥1,000,000.00 × 0.002917 × (1+0.002917)360 ÷ ((1+0.002917)360 − 1) = ¥4,490.45；总利息 = 月供 × 360 − 本金 = ¥616,560.88。
等额本金：月还本金 = ¥1,000,000.00 ÷ 360 = ¥2,777.78；首月利息 = 本金 × r = ¥2,916.67，首月月供 = ¥5,694.44（之后每月递减 ¥8.10）；总利息 = r × P × (n+1) ÷ 2 = ¥526,458.33。
规则说明
- 等额本息：每月还款额固定，前期利息占比高、本金占比低；总利息较高，月供压力平稳，适合收入稳定的家庭。
- 等额本金：每月偿还固定本金 + 剩余本金当月利息，月供逐月递减；总利息更少，但前期月供更高。
- 提前还款两方案：提前还款后，「月供不变缩短期限」保持原月供水平、提前结清，省息最多；「期限不变减少月供」按剩余期限重新计算月供，月供压力立即下降。本页按标准公式逐期递推剩余本金与利息。
- 利率变更模拟：勾选后，提前还款后的剩余本金按新利率重新计算，可用于模拟 LPR 重定价下调、「商转公」后适用公积金利率等场景。
- 组合贷：商贷与公积金两笔分别按各自利率计算后汇总展示；提前还款金额按两笔剩余本金比例分摊测算（实际操作中多数城市要求优先偿还商贷部分，以当地公积金中心规定为准）。
政策依据与数据来源
- 贷款市场报价利率（LPR）：5 年期以上 LPR 为 3.5%（数据日期：2026-08（2025-05-20 起执行），来源：全国银行间同业拆借中心每月 20 日公布）；商业贷款利率 = LPR + 合同加点，重定价日按合同约定（多为每年 1 月 1 日或放款日对应日）。
- 个人住房公积金贷款利率：5 年以上首套 2.6%、二套 3.075%（2025-05-08 起执行，来源：中国人民银行关于下调个人住房公积金贷款利率的通知）。
- 提前还款规则提示：多数银行要求还款满一定期限（常见 6 个月-1 年）后方可申请提前还款，部分银行收取违约金或手续费；公积金贷款提前结清通常需正常还款满 1 年，且部分城市对每年提前还款次数有限制——以上均以贷款合同与贷款银行/公积金中心口径为准。
- 定位说明：本站另有 通用贷款计算器，适合各类贷款的简单月供试算；本页专注「提前还款方案对比」（缩短年限 vs 减少月供）、组合贷拆分与利率变更模拟。
常见问题
提前还款划算吗？
取决于「理财收益率 vs 房贷利率」：若你的稳健理财收益率长期低于房贷利率，提前还款相当于获得一笔「无风险、免税、利率=房贷利率」的收益，通常划算；反之可保留资金。等额本息还款已过半时利息大头已付，提前还款省息有限，可用本页「模式二」输入实际已还期数精确测算。
缩短年限和减少月供，哪个更省钱？
同样的提前还款金额，「月供不变、缩短年限」节省的利息显著多于「期限不变、减少月供」，因为本金被更快消灭。月供压力大、想改善现金流选后者；追求总利息最少选前者。本页两方案并排卡片可直接对比节省利息差额。
等额本息和等额本金有什么区别？
等额本息每月还款额相同，总利息更高；等额本金每月还固定本金，月供逐月递减，总利息更少但前期压力大。以 100 万、30 年、3.5% 为例：等额本息月供 4490.45 元、总利息约 61.66 万；等额本金首月 5694.44 元、总利息约 52.65 万，少还约 9 万利息。
提前还款有违约金吗？
部分银行对还款未满约定期限（常见 1-3 年）的提前还款收取违约金（多为提前还款金额的 1%-3% 或若干个月利息），超过期限后多数免收。本计算器未计入违约金与手续费，办理前请查阅贷款合同或咨询贷款银行。
公积金贷款提前还款有什么限制？
多数城市公积金中心要求正常还款满 1 年方可申请提前部分还款或提前结清，部分城市规定每年只能办理一次、每次还款金额需为万元的整数倍等。组合贷提前还款时，多数城市要求优先偿还商业贷款部分。具体以当地公积金管理中心规定为准。
LPR 下降后，我的月供什么时候降？
存量浮动利率房贷在「重定价日」按最新 LPR 重新定价，重定价日多为每年 1 月 1 日或贷款发放日对应日，重定价周期最短可为 3 个月（按合同约定）。可用本页「利率变更模拟」输入新利率，提前测算月供变化与总利息节省。
免责声明
本计算器结果基于标准等额本息/等额本金公式与逐期递推算法，未计入提前还款违约金、手续费、利率重定价过渡期内差异等因素。计算结果仅供参考，具体还款金额、提前还款条件与利息以贷款银行合同及当地公积金管理中心、税务机关口径为准。本页不构成任何投资或金融建议。
🔗 相关算钱工具
计算结果仅供参考，具体以贷款银行合同及当地公积金管理中心口径为准。LPR 数据：2026-08（2025-05-20 起执行）；公积金利率：2025-05-08 起执行。